지분형모기지 정책 완벽 정리

지분형모기지란 무엇이고 누가 신청할 수 있을까요? 장단점과 실제 사례를 통해 쉽게 이해해보세요.
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지분형모기지란 무엇인가요?

지분형모기지는 정부가 도입한 새로운 주택금융 제도로, 구입하려는 집의 지분 일부를 정부나 공공기관이 대신 보유하고, 나머지 지분만 개인이 모기지(주택담보대출)로 구매하는 방식입니다. 쉽게 말해, 정부와 공동 소유로 집을 구매하는 것입니다.

예를 들어, 3억 원짜리 아파트를 구매할 때 정부가 30%인 9천만 원을 부담하고, 나머지 2억1천만 원에 대해서만 대출을 받거나 자금 마련을 하면 됩니다. 이렇게 되면 초기 자금 부담이 크게 줄어들어, 청년층이나 무주택자의 내 집 마련 진입 장벽이 낮아집니다.

2025년 기준, 지분형모기지 정책의 주요 대상은 다음과 같습니다:

신청 요건은 지역별 소득 기준, 주택 가격 상한선 등에 따라 다소 차이가 있을 수 있으므로, 실제 신청 전에는 국토교통부 또는 주택금융공사 홈페이지를 통해 상세 기준을 확인해야 합니다.

정부가 지분 일부를 보유하므로 대출 금액이 줄고, LTV(주택담보인정비율) 규제를 완화한 효과가 있어 자금 부담이 낮습니다.

향후 매각 시 주택가격이 상승했다면, 정부 지분에 해당하는 만큼은 돌려줘야 하지만 본인 지분에 해당하는 수익은 전부 가져갈 수 있습니다.

기존 주택담보대출 제도보다 진입 기준이 낮아, 청년층·신혼부부의 내 집 마련을 현실화하는 데 도움을 줍니다.

지분만 소유하므로, 전매 제한 및 매도 시 제한사항이 있습니다. 특히 정부 지분을 상환하거나 매각 시 국가와 수익을 나눠야 하는 구조입니다.

집값 상승 시 전체 수익을 온전히 취할 수 없습니다. 예를 들어, 집값이 4억 원으로 올랐다면 3억 원 투자자만큼의 수익이 아니라, 자신의 지분만큼 수익이 발생합니다.

공동 소유 구조이기 때문에, 세금 문제나 관리비 분담 등에서 혼선이 생길 가능성이 있습니다.

지분형모기지는 2025년 하반기부터 본격 시행 예정입니다. 시범사업은 이미 일부 지역에서 진행되었으며, 수도권 청년주택 및 1인가구 밀집 지역을 중심으로 점진적 확대 계획이 있습니다.

국토교통부와 주택금융공사, LH가 협력하여 공급 주택 수와 대상자를 늘릴 예정이며, 현재 지분율은 최대 70%까지 공공이 보유할 수 있는 안도 논의 중입니다.

지분형모기지는 소득은 낮지만 자산을 축적하고 싶은 청년층에게는 훌륭한 선택지입니다.
하지만 장기 보유 시에는 지분 회수 방식, 매각 제한 조건 등을 충분히 고려해야 합니다.

자금이 부족하지만 내 집 마련이 시급한 분들께는 전략적으로 활용할 수 있는 정책이며, 2025년을 기점으로 내 집 마련의 패러다임이 달라질 수 있는 전환점이라고 판단됩니다.

지분형모기지는 단순한 주택금융상품이 아닌, 정책 기반의 공동소유 모델입니다.
장점과 단점을 충분히 비교하고, 개인 상황에 맞게 전략적으로 활용한다면,
내 집 마련의 현실적인 대안이 될 수 있습니다.